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中國(guó)銀行研究院資深研究員王家強(qiáng)在接受《金融時(shí)報(bào)》記者采訪時(shí)表示:息差下降，上市銀行紛紛出招應(yīng)對(duì)！

轉(zhuǎn)載 劉云木于 2023/04/14 12:26:54 發(fā)布 IP屬地：未知 來(lái)源：網(wǎng)點(diǎn)行長(zhǎng)第一頻道 作者：網(wǎng)點(diǎn)行長(zhǎng)第一頻道 2000 閱讀 0 評(píng)論 0 點(diǎn)贊

上市銀行2022年度業(yè)績(jī)報(bào)陸續(xù)完成披露，“凈息差普遍承壓”受到市場(chǎng)關(guān)注。在國(guó)有六大行中，除中國(guó)銀行外，其余5家國(guó)有大行2022年凈息差均有不同程度的下滑。而如何應(yīng)對(duì)息差下降則成為不少媒體和分析師在上市銀行業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)上關(guān)注的話題。


多位上市銀行高管表示，應(yīng)對(duì)凈息差下行壓力是2023年銀行經(jīng)營(yíng)中需要重點(diǎn)關(guān)注的問(wèn)題及主要挑戰(zhàn)。

“展望2023年，銀行息差空間收窄趨勢(shì)有望趨穩(wěn)?！敝袊?guó)銀行研究院資深研究員王家強(qiáng)在接受《金融時(shí)報(bào)》記者采訪時(shí)表示，在貸款方面，貸款定價(jià)中樞繼續(xù)維持下行態(tài)勢(shì)，但經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇將拉動(dòng)信貸需求增長(zhǎng)，預(yù)計(jì)貸款利率下行幅度趨緩；在存款方面，隨著各家上市銀行加強(qiáng)對(duì)成本的管控，存款利率預(yù)計(jì)將有一定幅度的下降。

上市銀行凈息差普遍承壓


回顧2022年，可以說(shuō)，凈息差的下行是國(guó)內(nèi)銀行機(jī)構(gòu)所面臨的共同壓力。

“去年，建行的凈息差下降了11個(gè)基點(diǎn)，基本上跟同業(yè)的趨勢(shì)是一致的，主要的影響因素是貸款基準(zhǔn)利率（LPR）的下行和市場(chǎng)利率的下行?！苯ㄔO(shè)銀行首席財(cái)務(wù)官生柳榮在業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)上介紹說(shuō)，該行資產(chǎn)端的收益率下降了6個(gè)基點(diǎn)，負(fù)債端的付息率上升了6個(gè)基點(diǎn)，通過(guò)加強(qiáng)定價(jià)管理，拉升了1個(gè)基點(diǎn)，最終結(jié)果是下滑11個(gè)基點(diǎn)。

“2022年，農(nóng)業(yè)銀行凈息差為1.90%，較上年下降22個(gè)基點(diǎn)，與行業(yè)總體趨勢(shì)一致?！鞭r(nóng)業(yè)銀行行長(zhǎng)付萬(wàn)軍在該行業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)上表示，農(nóng)行凈息差下降有多方面因素，主要的影響因素有兩方面，一是降融資成本、穩(wěn)經(jīng)濟(jì)大盤，LPR連續(xù)下調(diào)，貸款收息率較上年下降14個(gè)基點(diǎn)；二是受存款定期化趨勢(shì)影響，存款付息率上升9個(gè)基點(diǎn)。

王家強(qiáng)在受訪時(shí)認(rèn)為，上市銀行凈息差出現(xiàn)下降的原因主要由“貸款利率持續(xù)走低”和“存款成本相對(duì)穩(wěn)定”兩方面因素導(dǎo)致。

“從資產(chǎn)端來(lái)看，去年1年期LPR利率、5年期LPR利率分別下降15個(gè)基點(diǎn)、35個(gè)基點(diǎn)，推動(dòng)實(shí)際貸款利率不斷降低。此外，銀行業(yè)讓利實(shí)體經(jīng)濟(jì)，特別是對(duì)普惠型小微企業(yè)貸款利率持續(xù)下降。以四大行為例，2022年工農(nóng)中建四大行當(dāng)年新發(fā)放普惠型小微企業(yè)貸款利率分別為3.84%、3.90%、3.81%、4.00%?！蓖跫覐?qiáng)表示。

而在負(fù)債端，存款成本則相對(duì)穩(wěn)定。2022年，在宏觀經(jīng)濟(jì)及資本市場(chǎng)波動(dòng)的背景下，企業(yè)及居民的投資、消費(fèi)意愿下滑，新增存款呈現(xiàn)定期化趨勢(shì)，存款定期化使存款平均付息率上升。此外，受市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)持續(xù)加劇影響，上市銀行存量存款成本保持剛性。

凈息差邊際降幅有望逐漸趨緩


今年年初以來(lái)，隨著經(jīng)濟(jì)運(yùn)行企穩(wěn)回升，實(shí)體經(jīng)濟(jì)有效融資需求邊際改善，多家銀行機(jī)構(gòu)抓住信貸供需改善的窗口期，加大貸款結(jié)構(gòu)調(diào)整力度，新發(fā)放貸款利率出現(xiàn)邊際好轉(zhuǎn)。

目前，我國(guó)商業(yè)銀行營(yíng)收及利潤(rùn)來(lái)源高度依賴?yán)⑹杖?，已披?022年年報(bào)的上市銀行利息凈收入占營(yíng)收比重普遍超過(guò)70%。

生柳榮認(rèn)為，2023年凈息差仍有下行壓力，“因?yàn)長(zhǎng)PR下調(diào)的影響，去年只是體現(xiàn)了一部分，大量的重定價(jià)將體現(xiàn)在2023年。從期限分布來(lái)看，一季度的影響相對(duì)較大，隨后三個(gè)季度會(huì)趨緩?！?/span>

“凈息差或已走到即將見(jiàn)底回升的區(qū)域?！迸d業(yè)研究銀行業(yè)研究高級(jí)分析師呂思聰在接受《金融時(shí)報(bào)》記者采訪時(shí)表示，一方面，隨著經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)動(dòng)能進(jìn)一步加強(qiáng)，企業(yè)、居民的信貸需求不斷提升，在一定程度上有助于穩(wěn)定資產(chǎn)端收益率；另一方面，2023年存款定期化的趨勢(shì)或仍將延續(xù)，但隨著資本市場(chǎng)的回暖，部分資金也將分流到存款之外的其他金融市場(chǎng)，定期存款與活期存款的增速差將有所收窄，這將有助于穩(wěn)定負(fù)債端成本。

“2023年以量補(bǔ)價(jià)仍是銀行盈利保持穩(wěn)定增長(zhǎng)的基礎(chǔ)?！?/span>王家強(qiáng)表示，隨著經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇，居民、企業(yè)信貸需求將進(jìn)一步擴(kuò)張，預(yù)計(jì)上市銀行資產(chǎn)負(fù)債規(guī)模將呈穩(wěn)健擴(kuò)張態(tài)勢(shì)。疊加息差下行幅度收窄，上市銀行利息收入有望保持穩(wěn)健增長(zhǎng)。

同時(shí)，不少上市銀行繼續(xù)在非息收入方面發(fā)力。王家強(qiáng)認(rèn)為，隨著資本市場(chǎng)波動(dòng)放緩以及上市銀行綜合化經(jīng)營(yíng)穩(wěn)步推進(jìn)，理財(cái)、代理、托管、基金等領(lǐng)域非息業(yè)務(wù)預(yù)計(jì)將進(jìn)一步回暖，助力非息收入在銀行營(yíng)收中的占比提升并加大非息業(yè)務(wù)對(duì)上市銀行盈利的貢獻(xiàn)。

著力優(yōu)化資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)


多家上市銀行將“穩(wěn)息差”作為今年資產(chǎn)負(fù)債管理的核心目標(biāo)之一。

據(jù)生柳榮介紹，建行將從三個(gè)方面來(lái)減緩凈息差的下滑。一是在資產(chǎn)端繼續(xù)進(jìn)行資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的調(diào)整和優(yōu)化，提升收益率相對(duì)較高的資產(chǎn)占比，壓縮收入比較低的資產(chǎn)。二是加強(qiáng)付息率方面的管理，通過(guò)建平臺(tái)、建生態(tài)、數(shù)字化轉(zhuǎn)型等措施提高對(duì)公和對(duì)私客戶結(jié)算資金、低成本資金占比，通過(guò)主動(dòng)管理，對(duì)期限稍長(zhǎng)的定期存款進(jìn)行主動(dòng)壓降。三是進(jìn)行主動(dòng)的利率風(fēng)險(xiǎn)管理，通過(guò)利率風(fēng)險(xiǎn)衍生工具來(lái)對(duì)沖一部分利率風(fēng)險(xiǎn)。

郵儲(chǔ)銀行副行長(zhǎng)張學(xué)文在業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)上表示，該行將通過(guò)預(yù)算、績(jī)效考核等手段，把壓降付息成本的壓力層層傳導(dǎo)到“最后一公里”。

據(jù)介紹，郵儲(chǔ)銀行壓降付息成本的突破口主要體現(xiàn)為三項(xiàng)措施，一是通過(guò)加強(qiáng)財(cái)富管理體系建設(shè)，優(yōu)化AUM結(jié)構(gòu)，期待能夠穩(wěn)住甚至提升活期存款占比；二是繼續(xù)壓降兩年期、三年期的存款，引導(dǎo)更多資金向財(cái)富管理轉(zhuǎn)移；三是通過(guò)不斷優(yōu)化利率授權(quán)，推動(dòng)差異化定價(jià)?！斑@些措施有助于繼續(xù)壓降付息成本。在郵儲(chǔ)銀行的總負(fù)債里面，存款占了96%，如果能把存款的付息成本壓降下去，整體付息成本空間還是比較大的?！睆垖W(xué)文說(shuō)。

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