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2023年12月12日，由《中國經(jīng)營報》舉辦的“科技金融，融合發(fā)展——2023卓越競爭力金融峰會”在北京舉行。論壇聚焦科技創(chuàng)新賦能高質(zhì)量發(fā)展主題，深入分析數(shù)字經(jīng)濟和數(shù)實融合，賦能數(shù)智化時代的金融變革，凝聚推動我國邁上全面建設(shè)社會主義現(xiàn)代化國家新征程的金融力量。

中國銀行研究院資深研究員王家強在作主題演講時表示：“科技與金融充分融合，是建設(shè)科技強國、經(jīng)濟強國和金融強國的必由之路?？萍紕?chuàng)新代表未來發(fā)展方向與增長動能，但科技創(chuàng)新需要金融業(yè)提供財務(wù)激勵、融資支持和風險管理；金融是實體經(jīng)濟的血脈，金融投資者的信心、金融風險的化解，需要從科技變革帶來的增長新動能中尋找方向和源泉。”

銀行為什么要進行數(shù)字化轉(zhuǎn)型?

日前召開的中央金融工作會議提出建設(shè)“金融強國”、做好“科技金融、綠色金融、普惠金融、養(yǎng)老金融和數(shù)字金融‘五篇大文章’”。

在王家強看來，這“五篇大文章”的提出，瞄準的正是中國經(jīng)濟和社會發(fā)展的新動能，并為金融發(fā)展指明了前進的方向。中國銀行業(yè)應(yīng)當成為這“五篇大文章”的“筆桿子”和“主力軍”，而銀行業(yè)要做好“五篇大文章”，數(shù)字化轉(zhuǎn)型是關(guān)鍵抓手和必由之路。

銀行為什么要進行數(shù)字化轉(zhuǎn)型？王家強表示，新一代金融科技正在突破人的智力、情感和物質(zhì)的限制，數(shù)據(jù)成為生產(chǎn)資料，金融服務(wù)正在場景化、智能化和開放化，提供極致體驗，人們可以隨時、隨地、隨心、隨境享受金融服務(wù)，金融服務(wù)發(fā)生巨大的質(zhì)變。當前銀行業(yè)推進數(shù)字化轉(zhuǎn)型是形勢所逼、大勢所趨。

一是數(shù)字經(jīng)濟和數(shù)字社會快速發(fā)展。特別是新冠疫情催化了非接觸式服務(wù)的發(fā)展，帶來持久而深遠的影響，人們的行為習慣發(fā)生巨大轉(zhuǎn)變。黨的二十大報告明確提出要加快發(fā)展數(shù)字經(jīng)濟，國務(wù)院發(fā)布了《數(shù)字中國建設(shè)整體布局規(guī)劃》……這些對于銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型提出了全新要求。

二是數(shù)字技術(shù)的快速迭代。當前，主要是大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能、區(qū)塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)的發(fā)展，特別是以ChatGPT為代表的生成式大數(shù)據(jù)模型技術(shù)，正在推動人工智能（AI）技術(shù)快速迭代升級，極大重塑金融服務(wù)的手段和邊界。

三是外部競爭的挑戰(zhàn)。隨著互聯(lián)網(wǎng)與金融科技企業(yè)、第三方支付等機構(gòu)入局，金融“換”媒浪潮正在動搖傳統(tǒng)銀行的市場地位。

銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型究竟指什么?

顯然，銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型已明顯區(qū)別于過去的電子化和網(wǎng)絡(luò)化階段。過去，金融科技主要是改變銀行手工作業(yè)模式，實現(xiàn)自動化、終端化，提高效率、降低成本。當前，數(shù)字化技術(shù)正在重塑銀行的經(jīng)營與管理體系，創(chuàng)新商業(yè)模式和底層技術(shù)架構(gòu)，優(yōu)化經(jīng)營策略、產(chǎn)品服務(wù)方式和組織協(xié)同機制，連接不同場景入口，創(chuàng)造直達客戶體驗的產(chǎn)品服務(wù)。王家強分析認為，這有三個典型特征：

第一，轉(zhuǎn)型核心是數(shù)據(jù)。數(shù)據(jù)已經(jīng)成為與土地、勞動力、資本并列的生產(chǎn)要素，銀行經(jīng)營既需要基礎(chǔ)信息、財務(wù)報表等傳統(tǒng)金融數(shù)據(jù)，更需要大量有關(guān)客戶“衣食住行”和心理活動等行為數(shù)據(jù)，才能精準獲客、活客；同時，銀行經(jīng)營也產(chǎn)生海量數(shù)據(jù)，可以通過創(chuàng)新性利用，創(chuàng)造生產(chǎn)力，形成新的增加值。

第二，客戶體驗至關(guān)重要。隨著信息獲取、數(shù)據(jù)共享、資源流動成本大幅降低，銀行要吸引客戶、留住客戶唯有依靠極致、超預期的服務(wù)體驗。通過數(shù)字化產(chǎn)品與數(shù)字化經(jīng)營，更好理解客戶痛點，更快解決客戶問題，提供細致入微的客戶體驗，增強用戶黏性、貢獻度和忠誠度。

第三，提升服務(wù)質(zhì)效是目標。無論怎么轉(zhuǎn)型，銀行作為融資、支付和風險管理中介的本質(zhì)不會變，銀行要通過數(shù)字化轉(zhuǎn)型，滿足客戶需求、支持實體經(jīng)濟發(fā)展，并更好地保護數(shù)據(jù)、合規(guī)經(jīng)營和防控風險，提升服務(wù)質(zhì)效。例如，在科技、普惠金融領(lǐng)域，銀行既要更周到、更高效地滿足科創(chuàng)企業(yè)、普惠客戶的融資需求，也要通過智能風控，降低這類傳統(tǒng)高風險客戶的不良率。

銀行應(yīng)怎樣開展數(shù)字化轉(zhuǎn)型?

王家強認為，銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型，從根本上講就是要擺脫傳統(tǒng)思維，高度重視金融科技投入，圍繞數(shù)據(jù)要素進行系統(tǒng)性經(jīng)營重構(gòu)。

第一，制定全面的數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略。銀行要將數(shù)字化轉(zhuǎn)型提升到戰(zhàn)略高度，投入資金與人力資源；將金融科技作為發(fā)展驅(qū)動力，重點推進商業(yè)模式、經(jīng)營決策、基礎(chǔ)設(shè)施、組織文化的轉(zhuǎn)型。當前，中國的銀行普遍將打造“數(shù)字銀行”作為數(shù)字化轉(zhuǎn)型的目標，以數(shù)字化為主軸，搭建業(yè)務(wù)與技術(shù)架構(gòu)，打造云計算、大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)平臺；聚焦業(yè)務(wù)創(chuàng)新、業(yè)務(wù)與科技融合、技術(shù)能力建設(shè)、科技體制轉(zhuǎn)型，重點推進各項戰(zhàn)略性數(shù)字化工程。同時，視環(huán)境條件變化，對戰(zhàn)略不斷重檢和更新，確保沿著正確的方向加速推進。

第二，優(yōu)化組織架構(gòu)，推進戰(zhàn)略實施。銀行要以組織架構(gòu)創(chuàng)新為基礎(chǔ)，強化跨條線統(tǒng)籌協(xié)同，建立敏捷柔性的跨部門項目組，注入新的文化，激發(fā)組織活力，促進高效溝通，推進數(shù)字化戰(zhàn)略實施。例如，設(shè)立由高級管理層、科技部門和業(yè)務(wù)部門組成的數(shù)字化委員會，設(shè)立數(shù)據(jù)統(tǒng)籌部門和金融科技部門，以及成立金融科技子公司等。

第三，加大科技投入，提供資金與人才保障。近年來，中國銀行業(yè)金融科技投入不斷加碼，2022年6家國有大行和12家股份行科技投入達到1826億元，同比增長8.4%，營收占比提高到3.4%，是銀行業(yè)科技投入的主力軍。

第四，推進數(shù)字化全渠道、全場景營銷與生態(tài)圈建設(shè)。銀行推動獲客渠道、業(yè)務(wù)渠道和數(shù)據(jù)渠道變革，實施網(wǎng)點智能化轉(zhuǎn)型，促進線上、線下服務(wù)一體化，通過數(shù)據(jù)互聯(lián)洞察客戶需求。建設(shè)全覆蓋、立體式的數(shù)字化營銷體系，布局渠道觸點，創(chuàng)新場景渠道。通過“橫向觸點+縱向搭鏈”，選擇自建、投資、聯(lián)盟、商業(yè)合作等不同模式，共建生態(tài)圈。將銀行服務(wù)嵌入非金融場景，實現(xiàn)流量幾何級增長。以中國銀行的手機銀行應(yīng)用程序為例，經(jīng)過持續(xù)技術(shù)迭代，客戶體驗極大改善，月活用戶居于全國前五，2023年上半年交易額31.7萬億元，同比增長38.3%；在境外，手機銀行引領(lǐng)便捷服務(wù)，試點手機銀行掃描二維碼、在線開戶等功能。

第五，不斷創(chuàng)新優(yōu)化智慧運營、提高智能風控水平。銀行利用數(shù)字技術(shù)創(chuàng)新，發(fā)展自動化程度更高、更具韌性、響應(yīng)更快的“智慧運營”體系，以客戶體驗為核心，實現(xiàn)效率和成本的平衡。推進流程自動化，使運營人員脫離操作性工作，前臺部門專注客戶營銷。數(shù)字化風控是銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的重要內(nèi)容，運用新技術(shù)對傳統(tǒng)風險管理架構(gòu)和流程進行重構(gòu)和升級。通過大數(shù)據(jù)等前沿技術(shù)，解決信息不對稱問題，有效預防風險。

第六，強化數(shù)據(jù)治理，經(jīng)營數(shù)字資產(chǎn)。數(shù)據(jù)作為新型生產(chǎn)要素，加強數(shù)據(jù)資產(chǎn)管理，完善數(shù)據(jù)治理是銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的重要支撐。2018年，監(jiān)管部門印發(fā)了《銀行業(yè)金融機構(gòu)數(shù)據(jù)治理指引》,指導銀行搭建完善的數(shù)據(jù)治理體系。在監(jiān)管要求及行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的雙重驅(qū)動下，銀行業(yè)高度重視數(shù)據(jù)治理，工作開展卓有成效。同時，各地積極出臺數(shù)字資產(chǎn)有關(guān)政策，完善數(shù)字資產(chǎn)的交易機制，加強對數(shù)字內(nèi)容的保護，探索新的商業(yè)模式。銀行業(yè)聚焦數(shù)據(jù)分析應(yīng)用，優(yōu)化數(shù)字資產(chǎn)管理職能架構(gòu)，成立數(shù)字資產(chǎn)運營中心，深入挖掘數(shù)據(jù)價值，“管好”數(shù)據(jù)與“用好”數(shù)據(jù)齊頭并進。

針對銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型面臨的問題，王家強認為，目前銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型存在提升空間。一是部分銀行機構(gòu)，特別是許多中小銀行由于資金、技術(shù)和人才缺乏，數(shù)字化轉(zhuǎn)型普遍依賴與金融科技平臺的合作，轉(zhuǎn)型任務(wù)艱巨。二是部分領(lǐng)域轉(zhuǎn)型仍需加速。例如，在科技金融方面，數(shù)字金融的應(yīng)用場景依然是線性的，尚未形成由線成網(wǎng)的場景化、生態(tài)化的全生命周期、體系化數(shù)字服務(wù)能力。三是數(shù)據(jù)治理能力待提升。銀行數(shù)據(jù)治理意識有待加強，集團與子公司數(shù)據(jù)治理制度未統(tǒng)一口徑和監(jiān)管體系，數(shù)據(jù)解讀難度高、數(shù)據(jù)共享開放協(xié)同難度大。四是金融科技存在風險隱患。例如，目前人工智能以無差別的方式對網(wǎng)絡(luò)信息進行收集與獲取，銀行系統(tǒng)內(nèi)的各類重要、敏感信息的安全性有待強化。

展望未來, 王家強認為，銀行業(yè)應(yīng)當堅持戰(zhàn)略定力，持續(xù)推進數(shù)字化轉(zhuǎn)型進程；堅持以金融科技賦能業(yè)務(wù)拓展，提高智能化服務(wù)能力，推進金融服務(wù)水平的質(zhì)變；堅持提升智慧運營與智能風控水平，增強風險防范化解能力，以數(shù)字科技的力量賦能銀行高質(zhì)量發(fā)展，以銀行數(shù)字化服務(wù)助推中國數(shù)字經(jīng)濟的高質(zhì)量發(fā)展。